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“房抵贷”趋于活跃,按揭中的住房可再次抵押

新的lpr条例的出台已经引起了许多人对贷款成本增加的担忧。央行新的抵押贷款利率政策带来的“涨价”消息让人们感到不安。然而,细心的市民发现,永城的住房抵押贷款门槛出乎意料地降低了——“无抵押”住房贷款的最低利率降至基准,“第二抵押贷款”再次高调亮相。

没有抵押贷款,“住房抵押贷款”的利率是“颠倒的”

周女士是一名公民,她刚刚在鄞州新城以抵押方式购买了一套二手房。为了尽快搬到新房子,她必须首先安排设计和装修。然而,当她刚付了首付款时,她缺钱。我的朋友给了我一个建议:把原来的房子作为抵押,借钱装修。

周女士认为,抵押贷款利率并不低。目前,按揭利率往往会上升15%或20%,而“房屋按揭”是你甚至不敢想的事情。然而,在连续咨询了7家银行后,周女士意外地发现,一向高利率底线的“按揭贷款”现在已经非常贴近人们了。一些大银行甚至将利率下调至基准水平,远低于她难以申请的第二次抵押贷款利率20%的增幅。三年期贷款利率仅为4.75%,一年期贷款利率甚至仅为4.35%。周女士计算出,如果她申请30万元的贷款,年利率将低于1.5万元,每月的利息将超过1000元。

据周女士了解,记者注意到,在抵押贷款利率一再上升的情况下,抵押贷款和非抵押“抵押贷款”之间的利差越来越小。一些银行慷慨提供的基准利率与住房抵押贷款利率形成了“颠倒”现象。

“两个学分”高调的“霍金”

事实上,除此之外,随着房价逐年上涨,甚至那些现有住房未偿还抵押贷款的人现在也有资格获得一些银行的抵押贷款。“二次抵押贷款”在永城不仅开放,而且日益活跃。

这就是所谓的“第二次抵押”,用来抵押尚未偿还抵押贷款的房屋。“第二次抵押贷款”客户通常可以得到的金额是房屋的评估价格乘以折扣,减去剩余的未偿还抵押贷款金额。正常情况下,住宅和商品房的折扣系数分别为20%和50%。有些年份也有新房子,折扣可高达20%。”一名银行职员告诉记者,“早期购买的房子价格翻了几倍。在资金短缺的情况下,你可以很容易地以房价上涨后的房子作为抵押,借出比购买价格更多的钱。”

海曙区一家食品贸易公司的老板陈先生因“第二次抵押贷款”的再次出现而松了口气。五年前,他以12000元/平方米的价格买了139平方米的房子,总价166.8万元,首付56.8万元,抵押贷款110万元。目前,剩余抵押贷款本金约为77万元。然而,陈先生公寓的市场价格现已升至3万元/平方米,总价为417万元。据我行评估,陈老板实际贷款金额达到214万元以上(417万元×70-77万元= 214.9万元)。

房价上涨推动需求

“随着房价的上涨,住房抵押贷款对银行的吸引力越来越大。“二次抵押贷款”将采用抵押担保物,通过再抵押获得贷款,这意味着银行面临更大的风险。因此,银行过去通常不屑于这种业务,但现在,抵押家庭拥有的抵押住房的价值已经不是过去的样子了。2018年,宁波房价普遍上涨,该市六个区的房价涨幅超过20%。截至今年5月底,宁波新建商品房销售价格同比上涨7.8%。虽然已经进行了抵押,但如果将增值部分作为抵押,只要贷款金额得到适当控制,风险就会大大降低。此外,银行已经为此类贷款设定了一定的门槛。”一位与城市商业相关的负责人告诉记者。

此外,对银行来说,贷款的发放既考虑了风险,也考虑了收益。银行之所以热衷于“二次抵押贷款”,是因为银行目前推出的房地产抵押贷款主要用于商业贷款,并不涉及监管部门“指导”一些银行控制房地产贷款规模。第二,两种抵押贷款的利率通常高于个人抵押贷款。

据报道,目前,我市第一次抵押贷款利率一般比基准利率高15%,即5.635%。然而,两次抵押贷款的年利率一般为5.8%至6.8%。对于银行来说,在同样的风险下,“第二按揭”的利润显然更有吸引力。

贷款的目的应该明确

但是,无论哪种住房抵押贷款,贷款人在申请贷款时必须附上明确的贷款目的证明。银行家们明确表示,以消费者贷款和商业贷款的名义,银行无意将贷款资金非法流入股市和房地产市场。

“不管房地产是如何抵押的,这种抵押贷款只能用于个人消费或商业经营。不得用于房地产投机或股票投机,特别是“二次抵押贷款”(second mortgage loan),一般针对企业或个体经营者(即使个人客户被允许申请“二次抵押贷款”,额度也将非常有限)。目的是振兴小型和微型资产。如果通过调查证实违规行为,贷款人必须立即归还资金。”银行家们说得很清楚。

事实上,据记者了解,每家银行对贷款的使用都有相对严格的要求,贷款的流向甚至受到监控。

贷款人申请贷款时,需要出示营业执照,证明申请人是企业主或个体经营者,并提交合同、发票和其他能证明其目的的材料长江以北一家信用社的个人贷款经理表示,虽然“第二信贷”是个人贷款业务,但贷款金额会直接转入企业账户,尤其是大额资金,因为它是用于企业经营的。企业申请贷款购买设备和材料,必须出具购销证明;贷款用于装修的,应提供装修协议,或直接划入装修公司账户。

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